天气指数保险另辟农险发展新干道

天气指数保险另辟农险发展新干道

　　从发展速度看，我国农业保险已进入换挡期，将由高速增长转变为中高速增长。目前大宗农产品保险发展进入瓶颈期，提高覆盖面难度较大；且宏观经济处于调整期，农险保障水平进一步提升的难度加大。

　　正是如此，改革创新成为农险业务开展的当务之急，而保险“新国十条”提出的“积极探索天气指数保险等新兴产品和服务”，为其指明了一条康庄大道。

　　所谓天气指数保险，是指以气象要素（天气预报北京天气）这一与农作物产量高度相关的替代性指标作为保险赔付依据的保险产品。

　　中国农业科学院农业风险管理研究中心主任张峭在中国保险学会日前主办的天气指数保险创新发展研讨会上表示，天气指数保险并非以个别生产者实现的产量作为保险赔付标准，而是根据现实天气指数和约定天气指数之间的偏差提供标准统一的赔付，极大克服了信息不对称，进而解决了逆选择和道德风险问题；由于合同标准化，无需根据参保人的变化来调整合同内容，不需要对单个农户进行监督，不需要繁琐地勘查理赔流程，因而该险种管理成本较低；由于合同结构标准、透明，很容易在二级市场流通，这不仅方便人们获取保单，而且使其定价过程更为遵循市场供求规律，有利于用强大的资本市场来分散农业风险；容易与其他农村金融服务捆绑，例如农村小额信贷等，能满足农民多方面的需求。

　　“在新兴市场，指数型保险作为传统型保险的补充产品或换代产品，正出现快速增长的态势。”亚洲风险中心（天气后天）首席技术官A B表示，天气指数保险可以对大范围的系统性灾害事件提供较好保障，有助于建立起对大量农户提供保障的系统，还有助于各级及监管机关建立一套行之有效的农业保险补贴评价机制。

　　早在2007天气预报在上海地区就推出了全国天气预报15天查询“西瓜天气指数保险”，提供强降雨与连阴雨条件下的保险保障。

　　“2011年至今，人保财险的指数类保险产品保费逐年攀升，已成为农险业务的新增长点。”据人保财险农险事业部“三农”保险部总经理王俊透露，截至目前，人保财险长沙天气预报一周开发报备天气指数类保险产品15个，保险标的涵盖橡胶、茶叶、牛羊、水产品等农产品；截至今天气预报30天查询天气指数保险累计保费收入近3亿元，支付赔款1.6亿元。

　　值得注意的是，随天气指数保险试点不断推进，其创新活力日益增强。中煤保险总经理蒲天气预报15天查询开发了多种灾因的综合性指数保险-天气预报30天查询“玉米气象指数综合保险”，建立起集旱灾、风灾、冻灾、洪涝、暴雨、冰雹等多种灾因的农险创新风险管理模式。对此山西省副省长王一新在研讨会上指出，与传统农险相比，这种创新性的金融服务模式解决了的旱灾问题，保障的针对性更强；工作流程更加简捷，服务农户的效率更高；产品设计的科学性更强，更易于调动农户防灾防损及耕作管理的积极性，填补了我国现有传统种植业保险指数化设计和该省不包含旱灾责任的市场空白。

　　平安产险则在河南7个试点县开展了“玉米种植天气指数保险”，总承保面积25.5万亩，参保户数44户。据悉，与一般要等到收获期结束后进行一次赔付不同，这款产品根据玉米的不同生长阶段分为多个理赔节点，每个节点达到理赔标准或某一灾害达到顶格赔付标准后，会分多次或立即进行赔付，在作物仍处于可恢复生产阶段，帮助农户及时恢复生产，达到共同减损的目的。同时，该项目中一半的工作量和资源还投入到后台系统的改造与开发，实现了理赔运营的自动化，所有符合理赔条件的参保农户在各保险阶段和终止日期的第二天，即能收到保险赔付短信通知，当天赔款就可汇入预留银行卡。

　　目前，我国天气指数保险的开展还不可避免地存在一些问题，其中被谈及最多的就是基差风险。

　　基差风险是指农户遭受的实际损失与利用保险指数计算出的赔款不能形成完全对应关系的风险。至于产生的原因，中国农业再保险共同体管理机构总经理李立松表示，主要是淮安天气预警与实际损失间具有不完全对应，可能出现投保人没有遭受损失而得到赔付或实际损失很严重却没有得到对应赔付的情形；现有气象站点分布密度不足，监测数据与真实值之间存在一定差异；区域内部保险标的个体差异显著，根据同一指数获得赔付可能引发农户对产品公平性的质疑；无法剔除气象灾害外的其他生产风险（天气预报24小时详情）对最终产量的影响。

　　那么，如何控制基差风险？王俊认为，应严格遵循指数产品开发的先决条件，能避免异质性强的区域开展指数保险，只在个体损失存在高度相关性的区域做指数保险，并选取主要灾害因子（气象指标），主要致灾因子的损失贡献度达到80%以上较为理想；加强保险指数测定的空间和时间连续性，布设更多的观测站点，使用各类模型（天气预报）生产的数据；对最后难以消除的基差风险，可考虑采用传统定损方式进行弥补，产品设计成“指数+传统”的混合模式。

　　此外，平安产险相关负责人还对本报天气预报了险种补贴问题。目前，天气指数保险产品还不在现行可接受中央财政补贴的品种中，虽然中央财政规定了地方财政可通过对创新产品申请奖励来实现相应补贴，但在实践过程中，地方财政并不能保证奖励额度和发放时间，因而产品推动难度较大。